Kategori: Kredi Kullanımı Bilgileri

Banka borcu ödenmezse kefilin başına ne gelir?

Banka borcu ödenmezse kefilin başına ne gelir?

Türkiye gibi aile bağlarının sıkı olduğu ülkelerde kefillik mekanizması da oldukça yaygındır. Gelişmiş Batı ülkelerinde bankadan kredi alırken kefil istendiğinde böyle bir kefili çevrenizde kolay kolay bulamazsınız. Kefil imzası atmamak için bin dereden su getirirler. Ancak aile ve hısımlğa çok önem verilen ülkemizde biraz da, “Kefil olmayı hiç istemedim ama onu kıramadım” sözleriyle özetlenen gönülsüz kefillik olayını hep görürüz.

Banka mevzuatında elbette “Gönülsüz kefillik” diye bir kavram yoktur. Bankadan kredi çeken bir yakınınıza kefil olmuşsanız, onun borcuna da ortak olmuşsunuz demektir. Yakınınız borcu ödemediği takdirde banka sizden isteyecektir ve “Ben gönülsüz olarak kefil oldum, hiç istemedim aslında” demenize bakmaz.

Tabloyu böylece özetledikten sonra şimdi kefillik kurumunu detaylarıyla incelemek istiyoruz. Bir yakınınız için kefil imzası atmadan önce bu yazıyı dikkatle okursanız, işinize yarayacak önemli ipuçları bulabilirsiniz. Bundan sonrası size kalmış. “Ben kefil olurum arkadaş” derseniz bankaya gider ve özgür iradenizle kefillik imzanızı atarsınız.

Banka Borcu Ödenmezse…

Kefil olunan kişi, bankaya borcunu ödemezse son aşamada icra işlemi başlatıldığını biliyoruz. Burada hukuk karşısında taraflardan birisi banka, diğeri borçlu kişidir. Eğer kredi işleminin kefili varsa, üçüncü taraf olarak kefil de devreye girer ve borçtan sorumlu olur. Ancak kefilin nasıl bir kefalete imza attığına bakılır. Bu noktada kefaletin niteliği, kefile haciz gelip gelmeyeeğinin belirleyicisi olacaktır.

Kefalet Çeşitleri

Bankalar ve diğer finans kurumlarındaki kefalet süreçlerinde birinci derece ve ikinci derece kefalet kavramları vardır. Dolayısıyla hangisine imza attınızı bilmeniz gerekir. Birinci derece kefil olduysanız, asıl borçlunun borcunu ödememesi halinde banka hemen kefile yönelir ve borcu ödemesini ister. İkinci derece kefil olduysanız bu aşama aşama gerçekleşir. Yani, banka önce asıl borçluya icra kanallarını uygular, başarılı olamazsa kefile icra getirir. Bu açıdan bakılırsa ikinci derece kefaletin biraz daha avantajlı olduğu söylenebilir.

Adi Kefalet Nedir?

Bu tür kefalette asıl borçlu kişinin borcu ödememesi halinde banka, öncelikle ihbar ve icra gibi yaptırımları borçlunun kendisine uygular. Asıl borçluya uygulanan işlemlere rağmen borç ödenmezse sıra kefile gelir. Bir başka deyişle, adi kefalet süreci, ikinci derece kefalet olarak da tanımlanabilir.

Müteselsil Kefalet Nedir?

İkinci kefillik türü de müteselsil kefalettir. Bu kefillik aslında büyük bir risk taşır. Çünkü asıl borçlu borcunu ödemediğinde kime icra takibi başlatacağına banka avukatı karar verir. Eğer kefil olarak sizin maddi durumunuz daha iyi ise, banka avukatı bu durumda parayı daha kolay tahsil etmek için öncelikle sizin kapınızı çalıp borcu ödemenizi isteyecektir.

Örneğin devlet memurlarının özel sektördeki bir kişiye kefil olması durumunda, müteselsil kefillik söz konusu ise, maaşa daha kolay haciz konulduğu için banka avukatı öncelikle kefile haciz göndermeyi tercih edebilir.

Bir tanıdığınızın bankadan aldığı kredi borcu için imza atmadan önce her iki kefalet türünü dikkatle incelemenizi öneriyoruz. Sizden kefil olmanızı isteyen tanıdığınız kıramayacağınız bir kişi ise ve kendinizi imza atmaya zorunlu hissediyorsanız en azından adi kefalet imzasını tercih etmenizde, müteselsil kefaletten uzak durmanızda yarar olduğunu düşünüyoruz.

Tags : , , , , , ,

Borsanın 100.000 olması kolay ve ucuz kredi getirir mi?

Borsanın 100.000 olması kolay ve ucuz kredi getirir mi?

Borsa İstanbul, 13 Haziran Salı günü 100.000 seviyesine tırmanarak tarihi rekor kırdı. 2013 yılından beri bir türlü bu seviyeye çıkamayan Borsa İstanbul’daki 100.000 rekoru Türkiye’ye yatırım yapanları sevindirirken vatandaşlar arasında “Uzun süredir sıkıntılı olan kredi çekme işlemleri bundan sonra açılır mı? Eski yıllarda olduğu gibi kolay ve ucuz kredi çekebilir miyiz?” şeklinde bir beklenti oluşturdu.

Sözünü ettiğimiz bu beklenti pek de haksız değil… Çünkü orsa İstanbul’u 100.000 seviyesine taşıyan hızlı yükselişin bankacılık sektörü öncülüğünde gerçekleşti. Banka kağıtlarının 70.000’li seviyelerden 100.000’lere yükselmiş olması, sektörün giderek güçlendiğinin bir göstergesi olarak değerlendiriliyor. Banka kağıtlarına yabancı ilgisi arttıkça yurt dışından düşük faizli sendikasyon kredisi kullanma imkanları genişleyecek, bu da haliyle ihtiyaç kredisi talep eden müşterilere, yani vatandaşlara olumlu yansıyacak.

Peki, bu gelişme ne kadar zamanda olacak? Örneğin ramazandan hemen sonra ucuz ve kolay kredi koşulları gerçekleşebilir mi? Finans uzmanları, bu konuda kesin bir tarih veremiyorlar. Bankaların sendikasyon kredisi kullanma hızı artarsa temmuz ayı başlarında bunun mümkün olabileceğini düşünüyorlar. Yurt dışından aldığı düşük faizli krediyi müşterisine sunmak isteyen bankalar, rekabetin de devreye girmesiyle birlikte vatandaşa ucuz ve kolay ihtiyaç kredi sağlamaya başlayabilir. Bu da, geri ödeme taksitlerinin daaha düşük olacağı sonucunu getirebilir.

Bankalardan eski günlerde olduğu gibi kolay ve ucuz ihtiyaç kredisi kullanmak için biraz daha sabretmekte yarar var. “Ben o kadar bekleyemem, bana acil kredi lazım” diyorsanız, bugünkü faiz koşullarında da ihtiyaç kredisi kullanabilirsiniz. Bir iki ay sonra kredi faizleri düştüğünde bankanızla konuşarak faiz yapılandırması yapabilirsiniz.

Tags : , , , , , ,

Kredi kartı faizini sıfırlamak imkansız değil…

Gündelik hayatımızın ayrılmaz parçası haline gelen kredi kartının oldukça yüksek faizlerinden yakınmayanımız yok gibi… Ancak bu yakınmaların en çok, kredi kartını bedava alışveriş aracı gibi görenlerden geldiği de bir gerçek… Kredi kartını böyle algılayanarın başından faiz belası ekmik olmuyor. Öncelikle bilmeliyiz ki, kredi kartı ile gelecekteki tüm gelirlerimizi ipotek altına alıyoruz, yüksek faizlerle kazancımızı bankacılara teslim ediyoruz.

Peki, bu sorunlarla karşılaşmamanın çözümü, hiç kredi kartı kullanmamak mı? Artık her mağazada karşımıza çıkan kredi kartları olmadan yaşanır mı? Kartsız yaşamak diye birşey mümkün olmayacağına göre, çözümü kredi kartlarımızı bilinçli kullanmakta aranmak gerekiyor. Unutmayalım ki, kredi kartını bilinçli kullanmak,y aynı zamanda faizsiz kredi kullanmak anlamına geliyor. Türkiye’de uygulanan taksit sistemiyle de normalde alamayacağımız ürünlere, hem de faizsiz olarak kavuşabiliriz.

Bir gerçeği bilelim. Bankalar bize limit belirlerken aslında 1 aylık faizsiz kredi sunmuş oluyorlar. Örneğin kredi kartı limitimiz 4.000 TL olarak belirlenmişse, bir ayda bu kadar harcama yapıp ekstredeki dönem borcumuzun tamamını ödediğimiz takdirde herhangi bir faiz işlemiyor. Dolayısıyla 1 aylık faizsiz kredi kullanmış oluyoruz. Bu şekilde her ay harcadığımız kadar sıfır faizli kredi kullanbaliriz. Bankaların sevdiği müşteri olmazsınız ama faizsiz kredinin tadını çıkartırsınız. Bankalar üzülürken siz kazanırsınız.

Bunu başaramayıp, asgari ödemeyi seçen her zaman kaybeder. Yaptığmız ilk asgari ödemenin ardından borç sarmalı başlar. Bu şekilde devam ederseniz 4 – 5 ay sonra büyük bir borcun altına girdiğinizi görürsünüz. Üstelik, harcama yapmaya devam ediyorsanız, 1 yıl sonra borcunuzun aynen durduğunu göreceksiniz. Bütün bunlara rağmen eğer borcunuzu kredilendirirseniz elinizden geldiğince asgari ödeme tutarından fazlasını ödeyin ve son ödeme tarihini beklemeyin. Çünkü faizler günlük işletiliyor. Örneğin ayın 3’ünde kesilen ekstrede son ödeme 13’ü oluyor. Siz 4’ünde öderseniz 9 günlük faiz karınız olacaktır.

Taksitle bir ürün aldıysanız ekstreye gelen taksit miktarının tamamını ödeyin. Hem taksit yaptırıp birde asgari ödeme yaparsanız iki kere faiz yükü altına girersiniz. Bir taksitiniz bitmeden ikincisini yaptırmayın.

Kredi kartından nakit çekmek çok tehlikeli. Nakit çekimlerde hem faizler yüksek hem de günlük olarak işletiliyor. Paraya ihtiyacınız varsa ihtiyaç kredilerine yönelih, çünkü neredeyse yarı yarıya daha az faiz ödersiniz. İnat ediyorsanız ve ‘ben nakit çekerim arkadaş’ diyorsanız ödemelerinizi gününden önce yapın.

Ekstreleri iyi inceleyin. Çok sayıda hileli işlem yapılıyor. Küçük rakamlar gibi görünen ama sizin yapmadığınız harcamaları fark etmeyebilirsiniz. Bu tür harcamalara rastladığınızda itiraz edin.

Bankaların yaptığı taksit, ödül puan, indirim kampanyalarına dikkatli yaklaşın. Hiçbir banka para kazanamayacağı bir kampanya yapmaz. Özellikle puan kazandıran kampanyalar sizi ihtiyaç fazlası alışverişe sürüklemesin. Yine bankadan gelen taksit tekliflerine dikkat edin. Hem faiz hem de taksitlendirme ücreti ödeyeceksiniz.

Ve aşağıdaki düşüncelerden uzak durun:

– Ayda 50 lira taksiti, nasıl olsa öderim
– Para cebimde kalsın, kartla ödeyeyim
– Asgarisi az gelmiş, bunu öderim
– Ne olur n’olmaz kart hep yanımda olsun
– Bir ay ödemesem de olur
– Param yok ama kart var alışverişe çıkalım.
– Bu indirim kaçmaz

Tags : , , , , , , ,

Kredi borcu devam eden konutlar satılabilir mi ?

Kredi borcu devam eden konutlar satılabilir mi ?

Türkiye İstatistik Kurumu verilerine göre ülkemizde satılan konutların yaklaşık % 35’i konut kredisi kullanılarak satın alınıyor. Konut kredisinin 120 ay gibi uzun vadesi olduğunu hesaba katacak olursak, aslında azımsanmayacak bir konut satışının kredi borcu devam ederken yapıldığı gözleniyor.

Bu soruya çok net olarak “evet” cevabı verebiliriz. Konut kredisi borcu devam eden bir evin satılması mümkündür ve tamamen yasaldır. Ayrıca gerekli nakit para olduğu sürece, konut kredisi her zaman kapatılabilir ve konut üzerindeki banka ipoteği de kaldırılabilir.

Şimdi, kredi borcu devam eden bir konutun satışının iki farklı yöntemde nasıl yapıldığını inceleyelim. Bu konuyu nakit para ve kredili alımlara göre ikiye ayırabiliriz.

Kredi Borcu Devam Eden Konutun Nakit Satılması

1- Konut kredisinin borcunun devam ettiği bankadan, güncel kredi anapara borcu ve erken ödeme cezası ile toplam kapama tutarı öğrenilir.

2- Hesaplanan konut kredisi kapama tutarı haricindeki ev tutarı, alıcı tarafından bankaya yatırılır.

3- Yatırılan tutar karşılığında bankadan “blokeli çek” alınır.

4- Tapuda ipotekli olarak ev satış işlemi yapılır ve blokeli çek satıcıya verilir.

5- Satıcı, blokeli çek ile alacağını bankadan tahsil eder.

6- Konut kredisi borcu olunan bankaya, daha önce hesaplanan toplam kapama tutarı yatırılır ve tapu üzerinden ipoteği kaldırmak için yazı alınır.

7- Bankadan alınan yazı ile tapu üzerindeki ipotek kaldırılır ve işlem tamamlanır.

Kredi Borcu Devam Eden Konutun Kredi ile Alınması

Kredisi borcu devam eden evin satılması ve alıcının da konut kredisi kullanması durumunda, bankalar arası bir yazışma ile satış işlemi yapılabilir. Süreç şu şekilde ilerler:

1- Alıcının kredi başvurusunun onaylanması durumunda, banka tarafından eve eksper gönderilir ve gelen raporda evin hangi bankadan ipotekli olduğu belirtilir.

2- Kredi başvurusunda bulunulan banka şubesi, kredi borçlusu olunan bankanın şubesinden, kredi borcunun kapatılması durumunda ipotek kaldırma yazısının verilmesi ve güncel kredi kapama tutarının belirtildiği resmi bir yazı talep eder.

3- İlgili şube, yazıyı gönderdikten sonra tapuda satış işlemi yapılır ve tapu üzerine yeni kredi kullanılan bankanın ikinci derece ipoteği konulur.

4- Tapu satış yapıldığına dair belgeler, kredi kullanılacak bankaya geldikten sonra kredi açılışı yapılır.

5- Açılan kredi tutarının tamamı, kredi kullanan kişiye verilmek yerine mevcut kredi borçlusu olunan bankaya, borç tutarı kadar gönderilir ve kalan tutar kredi kullanan kişiye ödenir.

6- Kredinin kapatılmasına istinaden ipotek kaldırma yazısı işlemi yapan banka şubesinden alınır.

7- Alınan ipotek kaldırma yazısı tapuya verilir ve eski bankanın ipoteği kaldırılarak, yeni bankanın ikinci derece olan ipoteği birinci derece ipotek haline gelir.

Tags : , , , , , ,

İcra takibine avukatlık olmuş borç nereden öğrenilir?

İcra takibine düşmüş kredi veya kredi kartı borcunuz olup olmadığını en kolay şekilde borcunuz olan banka şubesine giderek öğrenebilirsiniz. Bankaya borcunuzu varlık yönetim şirketleri de devralmış olabilir. Böyle bir durum olup olmadığı konusunda banka size bilgi verecektir.

Banka şubesine gitmek istemiyorsanız bunu internetten de öğrenmeniz mümkün… Varlık yönetim şirketlerinin internet sitesine girip ilgili alana kimlik bilgilerinizi yazınca o şirkete borcunuz olup olmadığını görebilirsiniz. Üçüncü bir yol olarak da, çağrı merkezini arayarak, “Şu bankaya olan şu kadar borcum size devroldu mu?” şeklinde soru yöneltebilirsiniz. Yine de en doğrusu, borcunuzun olduğu bankaya giderek borcun ne durumda olduğunu öğrenmektir. İdari takipte mi, hukuki takipte mi gibi soruların cevabını bu şekilde alabilirsiniz.

Bu konuda olabilecek en kötü öğrenme şekli, evinize haciz gelmesi veya eski evinize haciz gelmesidir. Bankaya veya varlık yönetim şirketine adres değişikliği bildirimi yapmadıysanız eski adresinize de haciz gelebilir.

Borcunuzun tamamını ödeyemeyecek durumda olsanız bile bankaya mutlaka başvuru yapmanızı ve hukuki sürecin durdurulup uygun ödeme planı için bankayla anlaşma yapmanızı öneriyoruz. Bankaya borcunuz bir varlık yönetim şirketine devrolmuş olabilir veya olmayabilir. Bu noktada önemli olan süreci durdurup bir ödeme planına bağlamayı teklif etmeniz olacaktır.

Türkiye’deki hukuk sistemi ucuz bir sistem değildir. Bu nedenle borcunuz icralık olmadan, avukatlık olmadan bir an önce bankayla anlaşmanız ve ödeme planına bağlamanız en sağlıklı yöntemdir. Aksi takdirde mevcut borcunuza ek olarak bütün avukatlık ve yargı masraflarını da ödemek durumunda kalabilirsiniz. Bu yüzden masraflı süreci bir an önce durdurarak ödeme planı üzerinde anlaşma yolunu seçmek en doğrusu olacaktır.

Tags : , , , , , , , ,

Memursunuz, 36 ay vadeli 10.000 TL kredi çektiniz diyelim…

Memursunuz, 36 ay vadeli 10.000 TL kredi çektiniz diyelim… Hangi bankada yüzde kaç faiz ödeyeceksiniz, aylık geri ödeme taksitleri kaç TL olacak? En düşük faizi hangi banka teklif ediyor, ödemesi en kolay taksitler hangi bankada?

1 Ekim 2016 tarihi itibariyle bankaların bir sıralamasını yapalım istedik. Listeyi en düşük faiz uygulayandan en yükseğine doğru sıraladık. Hemen belirtelim, bu listeyi bir kamu kurumunda çalışan devlet memurunun 36 ay vadeli kredi çekmesini baz alarak hazırladık. 48 ay vade henüz tüm bankalarda uygulanmadığı için 36 ay vadeyi tercih ettik.

Bu arada hemen hatırlatalım. Aşağıdaki faiz oranları ile aylık taksitler, günlük olarak değişiyor. Bankaya gittiğinizde bunu göz önüne almanız gerekir. Bu nedenle aşağıdaki rakamları referans olarak kabul etmenizi, bankaların internet sitelerini düzenli ziyaret etmenizi öneriyoruz.

Hangi Bankada Ne Kadar Faiz, Ne Kadar Taksit Var?

Finansbank İhtiyaç Kredisi: % 1.20 Faiz – Ayda 360 TL Taksit
Odeabank Nakit Hazır Kredisi: % 1.29 Faiz, Ayda 366 TL Taksit
CEPTETEB İhtiyaç Kredisi: % 1.30 Faiz, Ayda 365 TL Taksit
ING Bank İhtiyaç Kredisi: % 1.29 Faiz, Ayda 366 TL Taksit
İş Bankası İhtiyaç Kredisi: % 1.32 Faiz, Ayda 368 TL Taksit
Enpara.com Masrafsız İhtiyaç Kredisi: % 1.35 Faiz, 369 Taksit
Yapı Kredi Bireysel İhtiyaç Kredisi: % 1.36 Faiz, Ayda 371 TL Taksit
Bank Pozitif Adrese Teslim Kredi: % 1.39 Faiz, Ayda 372 TL Taksit
Akbank Direkt Kredi: % 1.39 Faiz, Ayda 374 TL Taksit
Halkbank İhtiyaç Kredisi: % 1.43 Faiz, Ayda 377 TL Taksit
Garanti Bankası Sonbahar Kredisi: % 1.47 Faiz, Ayda 380 TL Taksit
HSBC İhtiyaç Kredisi: % 1.59 Faiz, Ayda 387 TL Taksit
Denizbank Web’de Kredi: % 1.59 Faiz, Ayda 388 TL Taksit
Ziraat Bankası İhtiyaç Kredi: % 1.63 Faiz, Ayda 392 TL Taksit
Vakıfbank Taksitli İhtiyaç Kredisi: % 1.75 Faiz, Ayda 401 TL Taksit

Tags : , , , , , , , , , , , , , , , ,