Etiket: ihtiyaç kredisi borç yapılandırma

Kart borcu kapatayım derken faiz girdabına girmeyin

Hükümetin banka kredisi ve kredi kartı borçlarının yeniden yapılandırılmasına imkan sağlayan kararının üzerinden oldukça uzun zaman geçti. Bu süre zarfında bu konuyu ayrıntılarıyla ele almaya çalıştık ve sitemiz takipçilerine yol göstermek için elimizden geleni yaptık. Ancak borçlar yapılandırılırken tablonun vatandaşın lehine mi, aleyhine mi geliştiği konusunda kimi zaman mağduriyet yaşatan gelişmeler yaşandı. Bu yazımızda kredi borcu yapılandırması için adım atarken daha fazla borç batağına sürüklenme tehlikesine dikkat çeken birtakım uyarılarda bulunmak istiyoruz.

Önce yasadaki düzenlemeyi kısaca anlatalım. Bankalara olan kredi kartı ve ihtiyaç kredisi borçlarının yapılandırılması iki farklı yolla yapılıyor. Ancak bu yollardan birisi maalesef adeta borç girdabına dönüşüyor. Diyelim ki bir bankanın kredi kartını son limitine kadar kullandınız. Ama evdeki hesap çarşıya uymadı. Borcunuz 40.000 TL’ye ulaştı ve artık asgari ödeme bile yapamaz duruma düştünüz. Bankaya gittiğiniz ve yapılandırma haklarından yararlanmak istediğinizi söylediniz.

Devlet, kart borçlarının yeniden yapılandırmasında 72 aya kadar vade imkanı getirdi. Bu 72 aylık süre ilk bakışta cazip gibi gözükebilir ama dikkatli olmanızda yarar var. Kartta uygulanacak aylık faiz oranı % 2.02’ye kadar ulaşıyor. Bu oranı maksimum faiz oranı olarak Merkez Bankası belirliyor. Son belirlediği tarih ise 22 Ekim 2014. Faizler düşsün diye bu kadar tartışma yaşanırken karttaki faizle pek fazla ilgilenen yok. Bankalar da, yasaların tanıdığı imkanlar sayesinde vatandaşın borcunu 72 aya kadar taksitlendiriyor.

Kredi kartınızı düşük faizle, özellikle de bireysel kredi faizlerine yakın bir oranla taksitlendiren banka varsa tabii ki tercih edebilirsiniz. Ancak bazı bankaların, bu taksitlendirme sırasında faiz oranını tavandan, yani % 2.20’den hesapladığı görülüyor. Aylık % 2.02 faiz oranı küçük gibi gelmesin, yıllık bazda bakıldığında % 30 faiz yükü anlamına geliyor. Üstelik borcunuzu 72 ay, yani 6 yıl taksit yaptırdığınız için kredi kartınız artık aktif durumda… Borcunuzu ödedikçe yeniden limit açılıyor. Üstüne sürekli yeni borçlar eklenen bir borcu bitirmek imkansızı istemekle aynı şey…

Nedir bu işin çözümü?

Bu noktada size 72 ay yapılandırma yerine 48 ay vadeli ihtiyaç kredisi almanızı önerebiliriz. Hazır taksiter 48 aya çıkmışken, aylık faizler de % .14’lere kadar düşmüşken bireysel ihtiyaç kredisi kullanmanızda yarar olabilir.

Ancak bunu şu an borçlu konumda olduğunuz banka kolay kolay yapmak istemez. Eğer kredi notunuz uygunsa başka bir bankaya gidebilirsiniz. Borcunuzun toplamına ve aylık ödeme imkanlarınıza göre ödeyebileceğiniz bir senaryoyu kabul edebilirsiniz.

İkinci bankadan aldığınız bu krediyi harcamayıp ilk bankaya olan kart borcunuzu kendi elinizle kapatın. “A bankasından çektiğim krediyi B bankasına yatırdım, ne anladım bu işten?” demeyin. Yeniden borç denizlerine açılmaktan iyidir. Siz borcunuzu ödedikçe bankalar nezdinde kredibilitenizin artacağını unutmayın. Borcun tamamından daha azını kapatıp limit kazanınca yeni borçlanmalara yelken açmak yerine bu gayet mantıklı bir çözüm olabilir. Amacınızın öncelikle borçtan kurtulmak olduğunu aklınızdan çıkartmayın.

Aklınızın bir köşesinde hep şu küçük hesaplama bulunsun: 30.000 TL borcunuz varsa aylık % .125 faizle kredi alabilirsiniz. Bu da yıllık bazda % 16 daha az faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir. Bu durumda borçtan kurtulma şansınız daha yüksek… Sonuç olarak borcu yapan sizsiniz, son kararı da siz vereceksiniz. Yeni yeni borçların girdabına sürüklenmek veya daha az faizle mevcut borçtan kurtulmak… Karar sizindir.

Tags : , , , , , , , , , ,

Takibe Düşmüş Avukatlık Kredi Borcuna Yapılandırma Var mı?

Bankacılar, salı günü yürürlüğe giren kredi borcu yapılandırmasının takibe düşmüş avukatlık kredileri kapsamadığını, bu durumdaki vatandaşların yeni kanundan yararlanamayacağını ifade ediyor. Bankacılara göre yeni düzenlemeler, sadece kredi kartı borç bakiyesinden oluşan “canlı” kredileri kapsıyor. Konut kredileri ile taşıt kredileri de kapsam dışı kalıyor.

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumunun (BDDK) kredi işlemleri ile banka ve kredi kartları hakkında değişiklik içeren yönetmeliklerinin dün yürürlüğe girmesiyle yapılandırmanın koşulları ve detayları merak konusu oldu.

Mevcut durumda, bankaların takipteki avukatlık kredilerle ilgili karşılık ayırması dolayısıyla müşteri ile banka arasında yapılan anlaşma kapsamında müşteriye istenilen vadede taksit imkanı sunulurken, bu konuda kanunen belirlenmiş bir vade de bulunmuyor. Yeni düzenleme kapsamında ise borçların yapılandırılmasında kredi kartlarında üst limit 72 ay olarak belirlenirken, ihtiyaç kredilerinin vadesi de 48 aya çıkarıldı.

Bankacılar, yeni düzenlemede yapılandırmaya ilişkin uygulanacak faiz oranı ile ilgili bir bilgi bulunmadığını ifade ederken, Merkez Bankasının (TCMB) akdi ve gecikme faiz oranları ile ilgili tebliğde kredi kartlarında aylık azami gecikme faiz oranlarının Türk lirası için yüzde 2,52 düzeyinde belirlendiğini hatırlatıyor.

Kredi kartı borcunu ödeme sıkıntısı yaşayan vatandaşların bankaya başvurması halinde iki şekilde borcunu ödeyebileceğini, borçlunun ihtiyaç kredisi alarak kredi kartı borcunu defaten kapatabileceği gibi yeni düzenleme ile 72 ay vadede taksitlendirme imkanından da yararlanabileceğini ifade ediliyor.

Bankacılar, kredi kartlarında yapılacak yapılandırmada uygulanacak faiz oranının yüzde 2,52 düzeyinde bulunan temerrüt faizi olmayacağını, rekabet şartları gereği ihtiyaç kredisi cari faiz oranı olan yüzde 1,20 – 1,50 seviyelerinin dikkate alınacağının tahmin edildiğini belirtti.

Bankaların yapılandırmada vatandaşların ödeme gücüne bakması bekleniyor. Bu durumda bankaya gelen herkesin yapılandırmadan faydalanması gibi bir durumun söz konusu olmayacak. Birkaç bankadan kredi kartı olanlar, kartlarını tek bir yerde toplayıp taksitlendirme yapabilecek ancak burada da ödeme gücü en önemli unsur olarak öne çıkacak.

Kredi kartında 4 bin lira borç bakiyesi bulunan kişinin 48 aylık yapılandırma yapması halinde geri ödenecek miktar yaklaşık 5 bin 900 lira, 72 ay vadede ise 7 bin lira civarında olacak. Yapılandırma için başvurmayıp takibe düşmesi halinde vatandaşın, bankaya gidip temerrüt faizinden (yüzde 2,52) yapılandırmaya başvurmasıyla 72 ay vadede ödenecek toplam tutar yaklaşık 2 bin lira artışla 9 bin liranın üzerine çıkacak.

Bankacılar, temerrüde düşme riski bulunan vatandaşların bu yapılandırmadan yararlanmasını öneriyorlar. 8 bin lira krediye 270 lira aylık taksit ödeyerek 36 ay kredi çeken bir vatandaş, yapılandırma ile birlikte aynı miktarı 48 ayda öderse aylık ortalama 200 lira ödeyecek. Böylece ayda 70 lira cebinde kalacak. Asgari ücretin yaklaşık yüzde 20’sine denk gelen miktar, yapılandırma ile 5 puan düşerek yüzde 15’ine denk gelecek.

BDDK’nın düzenlemesiyle müşterilerin borçlarını daha düşük taksitlerle uzun vadeye yayma imkanı bulacağını ifade eden bankacılar, bu durumun ekonomik faaliyetin toparlanmasına ve büyümenin sürdürülmesine de olumlu katkı sağlayacağını dile getiriyor.

Tags : , , , , , , , ,