Etiket: kredi kartı borç yapılandırma

Kart borcu kapatayım derken faiz girdabına girmeyin

Hükümetin banka kredisi ve kredi kartı borçlarının yeniden yapılandırılmasına imkan sağlayan kararının üzerinden oldukça uzun zaman geçti. Bu süre zarfında bu konuyu ayrıntılarıyla ele almaya çalıştık ve sitemiz takipçilerine yol göstermek için elimizden geleni yaptık. Ancak borçlar yapılandırılırken tablonun vatandaşın lehine mi, aleyhine mi geliştiği konusunda kimi zaman mağduriyet yaşatan gelişmeler yaşandı. Bu yazımızda kredi borcu yapılandırması için adım atarken daha fazla borç batağına sürüklenme tehlikesine dikkat çeken birtakım uyarılarda bulunmak istiyoruz.

Önce yasadaki düzenlemeyi kısaca anlatalım. Bankalara olan kredi kartı ve ihtiyaç kredisi borçlarının yapılandırılması iki farklı yolla yapılıyor. Ancak bu yollardan birisi maalesef adeta borç girdabına dönüşüyor. Diyelim ki bir bankanın kredi kartını son limitine kadar kullandınız. Ama evdeki hesap çarşıya uymadı. Borcunuz 40.000 TL’ye ulaştı ve artık asgari ödeme bile yapamaz duruma düştünüz. Bankaya gittiğiniz ve yapılandırma haklarından yararlanmak istediğinizi söylediniz.

Devlet, kart borçlarının yeniden yapılandırmasında 72 aya kadar vade imkanı getirdi. Bu 72 aylık süre ilk bakışta cazip gibi gözükebilir ama dikkatli olmanızda yarar var. Kartta uygulanacak aylık faiz oranı % 2.02’ye kadar ulaşıyor. Bu oranı maksimum faiz oranı olarak Merkez Bankası belirliyor. Son belirlediği tarih ise 22 Ekim 2014. Faizler düşsün diye bu kadar tartışma yaşanırken karttaki faizle pek fazla ilgilenen yok. Bankalar da, yasaların tanıdığı imkanlar sayesinde vatandaşın borcunu 72 aya kadar taksitlendiriyor.

Kredi kartınızı düşük faizle, özellikle de bireysel kredi faizlerine yakın bir oranla taksitlendiren banka varsa tabii ki tercih edebilirsiniz. Ancak bazı bankaların, bu taksitlendirme sırasında faiz oranını tavandan, yani % 2.20’den hesapladığı görülüyor. Aylık % 2.02 faiz oranı küçük gibi gelmesin, yıllık bazda bakıldığında % 30 faiz yükü anlamına geliyor. Üstelik borcunuzu 72 ay, yani 6 yıl taksit yaptırdığınız için kredi kartınız artık aktif durumda… Borcunuzu ödedikçe yeniden limit açılıyor. Üstüne sürekli yeni borçlar eklenen bir borcu bitirmek imkansızı istemekle aynı şey…

Nedir bu işin çözümü?

Bu noktada size 72 ay yapılandırma yerine 48 ay vadeli ihtiyaç kredisi almanızı önerebiliriz. Hazır taksiter 48 aya çıkmışken, aylık faizler de % .14’lere kadar düşmüşken bireysel ihtiyaç kredisi kullanmanızda yarar olabilir.

Ancak bunu şu an borçlu konumda olduğunuz banka kolay kolay yapmak istemez. Eğer kredi notunuz uygunsa başka bir bankaya gidebilirsiniz. Borcunuzun toplamına ve aylık ödeme imkanlarınıza göre ödeyebileceğiniz bir senaryoyu kabul edebilirsiniz.

İkinci bankadan aldığınız bu krediyi harcamayıp ilk bankaya olan kart borcunuzu kendi elinizle kapatın. “A bankasından çektiğim krediyi B bankasına yatırdım, ne anladım bu işten?” demeyin. Yeniden borç denizlerine açılmaktan iyidir. Siz borcunuzu ödedikçe bankalar nezdinde kredibilitenizin artacağını unutmayın. Borcun tamamından daha azını kapatıp limit kazanınca yeni borçlanmalara yelken açmak yerine bu gayet mantıklı bir çözüm olabilir. Amacınızın öncelikle borçtan kurtulmak olduğunu aklınızdan çıkartmayın.

Aklınızın bir köşesinde hep şu küçük hesaplama bulunsun: 30.000 TL borcunuz varsa aylık % .125 faizle kredi alabilirsiniz. Bu da yıllık bazda % 16 daha az faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir. Bu durumda borçtan kurtulma şansınız daha yüksek… Sonuç olarak borcu yapan sizsiniz, son kararı da siz vereceksiniz. Yeni yeni borçların girdabına sürüklenmek veya daha az faizle mevcut borçtan kurtulmak… Karar sizindir.

Tags : , , , , , , , , , ,

Yapılandırılan Kredi Borcu Ödenmezse Ne Olur?

Yapılandırılan Kredi Borcu Ödenmezse Ne Olur?

Hükümetin vatandaşlara 72 ay borç yapılandırma müjdesi vermesiyle birlikte “kredi ve kredi kartı borç yapılandırma” konusu bir anda gündemin en üst sırasına yerleşti. İhtiyaç kredisi veya kredi kartı borcu olanların bir an önce bankaya başvuru yapması ve 72 ay yapılandırma fırsatından yararlanması isteniyor. :Banka şubelerinde faiz ve taksit pazarlıkları sürüyor, borcunu ödeyip rahatlamak isteyen vatandaş banka şubelerini dolduruyor.

Biz bu yazımızda borç yapılandırma konusunun bir başka yüzüne değinmek istiyoruz. Borçlu olduğumuz bankaya gittik, birikmiş borcumuzu 48 ay veya 72 ay gibi uzun vadeler ve uygun faizlerle yapılandırdık diyelim. Peki, borç yapılandırması yaptığımız halde taksitleri ödemezsek ne olur? Bunun ne gibi yaptırımları vardır? Taksitleri ödemezsek veya ödeyemezsek başımıza neler gelir?

Bankaya veya varlık yönetim şirketine gidip borcumuzu yapılandırdıktan sonra hemen ilk taksit ödemesi yapmak gerekir. Bu ödemeler, aylık veya ay atlayarak varlık yönetim şirketinin gösterdiği hesaba yatırılır. Borcun vadase içinde ödenmesi ve ödemenin bitmesi durumunda bize borcun kaldırıldığına dair bir ibraname gelir. Buna “temiz kağıdı” da diyebiliriz. Vatandaş bu temiz kağıdını Kredi Kayıt Bürosuna veya ilk borcu kullandığı bankaya götürüp teslim edebilir.

Borç ödenemezse, protokol yarıda kalırsa ne olur? Burada belirtelim ki varlık yönetim şirketiyle yapılan protokol bir kanun maddesi değildir. Protokolde borcun ödenmemesi durumunda hangi yaptırımlar varsa onlar geçerli olur. Bazı protokol şekillerinde borcun ilk haline döneceği yazılıdır. Protokoldeki en sert yaptırım budur. Ancak hemen belirtelim protokol imzalanırken daha farklı yaptırım modelleri için de anlaşma yapılmış olabilir.

Taksitlerini ödeyemeyen bir vatandaşın yapacağı en yanlış şey, bankayla veya varlık yönetim şirketiyle ilişkiyi kesmektir. En doğru şey ise, bankaya veya varlık yönetim şirketine giderek, taksitleri neden ödeyemediğini açıklamak ve kalan borç için tekrar yapılandırma istemektir. Banka veya varlık yönetim şirketi bunu bir iyi niyet adımı olarak değerlendirir. Ortadan kaybolmak yerine bu yol tercih edilirse, bir ticari kuruluş olan banka da tekrar yapılandırma isteğine sıcak bakacaktır.

Eğer bu adım atılmazsa hukuki sürecin başlayacağını, banka avukatlarının devreye gireceğini, icra takibi başta olmak üzereher türlü yaptırımın olabileceğini aklınızda bulundurun. Bankayla yeniden anlaşmaktan başka seçeneğiniz olmadığını bilmeli, bütün adımlarınızı buna göre atmalısınız.

Tags : , , , , , , , , , , ,